ローン返済計算ツール
住宅ローンなどの返済額をシミュレーションします。単純な計算だけでなく、将来の「金利上昇リスク」に備えた複数の金利見直しや、変動金利特有の「5年ルール・125%ルール」まで、無料で本格的な試算が可能です。
このローン返済計算ツールの特徴
高度な「金利見直し」に対応
単純に「借入開始から完済までずっと同じ金利（固定金利）」の計算だけでなく、5年後、10年後など任意のタイミングで金利が上昇したケースを複数登録し、将来のリスクシナリオを比較できます。
返済額見直しルールを再現
日本の多くの住宅ローン（変動等）で採用されている「金利が上がっても5年間は返済額を変えない（5年ルール）」や「見直し後の返済額は前の1.25倍を上限とする（125%ルール）」を正確に試算し、未払利息の発生リスクも確認できます。
実務向けの明細表示
計算結果は総額だけでなく、回次ごとの適用年利、毎月の返済額、元金充当分、利息分、残高の推移を表形式で詳細に確認できます。見直しタイミングで返済額がどう変化したかを追跡するのに最適です。
ローン返済方式とルールの基礎知識
元利均等返済と元金均等返済の違い
ローンの返済方式には、主に「元利均等返済（がんりきんとう）」と「元金均等返済（がんきんきんとう）」の2種類があります。ご自身のライフプランに合わせた方式を選択することが重要です。
| 比較項目 | 元利均等返済 | 元金均等返済 |
|---|---|---|
| 毎月の返済額 | ずっと一定 | 最初が最も高く、徐々に減る |
| 元金の減り方 | 初期は遅く、後期に加速する | 毎月一定額ずつ着実に減る |
| 総返済額の比較 | 多くなる傾向がある | 少なくなる傾向がある |
| 主なメリット | 返済計画が立てやすい | 利息負担を抑えられる |
変動金利の「5年ルール」と「125%ルール」とは？
変動金利型の住宅ローンでは、市場の金利動向に応じて適用金利が半年ごとに見直されます。金利が急上昇した際に、家計の返済額が急激に増えてしまうリスクを防ぐため、多くの銀行で以下の2つのルールが設けられています（※元利均等返済の場合のみ適用され、銀行によっては採用していない場合もあります）。
- 5年ルール（5年返済額据え置きルール）：金利が半年ごとに変動しても、毎月の返済額自体は5年間変更しないというルールです。返済額は同じですが、金利が上がった場合はその中で「利息」の占める割合が増え、「元金」が減るスピードが遅くなります。
- 125%ルール（1.25倍上限ルール）：5年に1度の返済額見直しの際、金利がどれほど急上昇していても、新しい返済額はこれまでの返済額の1.25倍（125%）を上限とするルールです。
計算ツールの入力項目の見方
ローン返済計算によくある質問
未払利息とは何ですか？
5年ルールなどで毎月の返済額が固定されたまま金利が急激に上昇した場合、その月の返済額をすべて「利息」の支払いに充てても、利息を払い切れない状況になることがあります。この払い切れなかった利息分を「未払利息」と呼びます。未払利息は消滅するわけではなく繰り越され、最終的にローン完済時（最終回）に一括して精算を求められる強いリスクとなります。当ツールでは、この未払利息の発生・累計もシミュレーション内に表示します。
借入期間中のごく一部だけ繰り上げ返済（一部繰上返済）は計算できますか？
現在のツールの仕様では、借入後の特定の期間における一部繰上返済（期間短縮型・返済額軽減型など）のシミュレーションには対応しておりません。当ツールは主に「将来の金利変動リスクの検証」と「返済額見直しルールの確認」に特化しています。
端数処理（切り捨て・四捨五入）で計算結果は変わるのですか？
はい、変わります。金融機関の計算システムによって、毎月の利息や元金充当額の1円未満の端数を「切り捨てる」のか、「四捨五入する」のか、あるいは「切り上げる」のかが異なります。そのため、当ツールでは「端数処理」のアルゴリズムを選択できるようにしており、それによって総返済額や最終回の精算額に数百円〜数千円の差が生じることがあります。実際にご契約の金融機関がどの方式を採用しているかに合わせて設定してください。
参考情報源
※ 本ツールは試算を目的としており、実際のローン返済条件は金融機関の契約書・返済予定表を必ずご確認ください。端数処理や月数の数え方の違いにより、実際の返済額と差が生じる場合があります。